一顿饭钱换医疗保障 网络投保“百万医疗险”靠谱吗?

2018-07-02 07:10 来源:澳门真钱斗牛公司

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  新华社北京6月28日电一顿饭钱换百万医疗保障。 听起来是不是很动心近年来,一种俗称百万医疗险的保险产品,以低保费、高保额等作为营销手段,迅速蹿红网络,受到消费者的青睐。 仅今年一季度,互联网健康险签单件数就达亿件,同比增长倍。 这种看上去像天上掉馅饼的事,靠谱吗热销背后是否有套路会不会暗藏风险记者进行了调查。

  百万医疗险网上热卖,低保费、高保额成标配  2016年,百万医疗险诞生。 这种一年买一次的短期健康险,网络投保方便快捷,用几百元钱的保费撬动几百万元保额,一经推出便大受市场欢迎。   最高600万保额,突破医保限制,癌症无免赔,保住院/特殊门诊,进口药报销。 在某家保险公司的官网上,一款百万医疗险打出了这样的广告语。

  目前,百万医疗险保额的标配通常是:一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上。 理赔范围的标配是:不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。

在服务方面,大多数产品都提供绿色通道服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

  这么诱人的保障承诺,需要多少保费呢记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现,对于有社保的人,30岁时投保需要约300元,40岁时投保约400元,50岁时投保约900元,60岁时投保约1400元。   保费低、保额高,切中老百姓看病贵的痛点。

南开大学金融学院教授朱铭来说,百万医疗险成为网红产品,是因为老百姓对医疗健康越来越重视,希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

  随着保费规模不断扩大,市场甚至出现恶性竞争的苗头。 你有600万元保额,我就有800万元保额,有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

  高保额华而不实,承诺续到99岁也是噱头  记者了解到,由于多数百万医疗险规定必须进入公立医院就医,且赔偿是发生在一年内的医疗费用。

因此,发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

  朱铭来说,从实际医疗情况来看,得了大病,一年看病不会花费1000万元。 从目前理赔情况看,超过百万元的理赔案例极为罕见,保险公司给出的这种高保额没有现实价值,只是一种营销噱头。

  当前百万医疗险还存在设计不合理的地方,多数产品设置了1万元免赔额,一般私立医院和公立医院中的特需不予报销,实际医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,如果是小病的话,实际上理赔金额并不大。 如果属于大病,治疗则是长期的过程,但到了第二年该病种成为既往症,保险公司对既往症通常不保。

这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。   记者调查发现,除了华而不实的保额,销售过程中的误导情况也比较常见,尤其以承诺续保混淆保证续保居多。

  比如,上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍:百万保障231元起,自费药进口药全报销,续保可至99岁。

直到99岁,相当于终身保障。

这种宣传带有明显的误导性,连续续保并不是保证续保,一旦产品停售,便无法续保。 而且随着消费者年龄增加,费率升高,保费也会水涨船高。

  在多家保险公司担任过总精算师,现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示,目前市面上所有的百万医疗险都不是真正意义上的保证续保产品。

保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保,条款不变,费率不变。

  监管要长牙齿,保护消费者权益  一位保险公司高管表示,做保险的,最要不得的就是忽悠,特别是那些利用专业优势来忽悠的。 因为销售误导,保险行业形象一直不太好,监管是时候出手,管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。

  针对乱象,今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理,重点之一就是严查以营销为噱头、开发奇葩产品的行为,重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果等。   同时,银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单,明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入终身给付限额连续投保等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  一些保险公司习惯了在设计条款时打马虎眼,玩文字游戏来忽悠消费者。

朱铭来说,监管要真正长上牙齿,通过加大处罚力度给行业有力震慑。   银保监会有关部门负责人表示,短期健康保险是不含有保证续保条款的。 消费者在投保此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,确认保险期间,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

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(责任编辑:佚名 )